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投资复利抗通膨 退休生活不用愁

  加入日期:2019-09-30 10:55    点击量:2998
国际棋牌娱乐的报道:

文/编辑部/MONEY钱

从主计总处的资料得出,台湾人平均每月生活开销只要2万2,032元,不像一般人所想要3万、5万元那样高。但是民众要留意2个重点:一是你现在的劳保(或其他社会保险)在不久后将濒临破产威胁,政府为了延后破产时间,将来可能会继大砍军公教年金给付金额之后,也将针对劳保年金给付金额采取调降动作,换言之,未来退休后的劳保年金可能也会逐年减少;二是你可能想要过优于政府算出来的每月平均生活费2万2,032元的退休(财务自由)生活。如此一来,该如何填补将来退休生活所面临的资金缺口?

▲(图/翻摄自MONEY钱)

虽然上班族还有企业提拨的“劳退金”(依薪资所得每月提拨6%,员工可再自提6%),这部分无破产疑虑,因为是“专户专用”,与政府的劳保年金不同,但由于国人平均薪资都不高,提拨6%薪资转入劳退金专户,累积的金额有限,若自己没有再提拨,退休后,想要仰赖劳退金专户内的钱达到财富自由,也有困难。

到底该如何计算退休后可能面临的资金缺口?首先,民众可以自行试算劳保老年年金给付的预估金额,以40岁的民众为例,假设最高60个月投保薪资为45,800元,在他满65岁、保险年资满30年之时,他每月的劳保老年年金给付为21,297元,民众可依各自的状况自行试算(试算网址详见右页)。

通膨、年金破产等巨兽
恐吞噬你的退休金

同样方式,民众也可试算劳退新制个人退休金的预估金额,假设个人目前薪资3万元、年投资报酬率与薪资成长率皆为2%、雇主提拨退休金6%、年资30年且退休后预估余命20年计算,则每月可领月退休金为6,012元。民众可依各自的状况自行试算(试算网址详见右页)。以上述假设例子来看,劳保老年年金加上劳退新制退休金每月合计可领到2万7千多元,已经大于目前台湾平均每人每月生活开销。所以,是不是只要老实工作到老,撑完30年工作年资就可以安稳退休了?答案是:恐怕不够!

根据本刊于脸书所做的简易问卷调查显示,86%网友认为主计总处统计的国人每人每月生活费只要约2万2,032元,若是用于退休生活,是不够用的。其中有网友反应,依照他经常跑医院看病的经验,可能不够用;还有网友说,光是请看护的费用就超过2万元,怎么会够用!另一位网友则说,请先把社会住宅与长照制度健全后再来说够不够用,因为人不怕死,就怕拖。

那麽退休后每月需要多少钱(包含食、衣、住、行、医疗保健、通讯、休闲等各类消费)才够用呢?根据网友投票结果显示,43.6%的人认为要4~5万元才够;其次是3~4万元(27.2%);认为退休后每月6~7万元才够用的则有13.2%。从网友的反应来看,虽然主计总处统计每月生活费是2万出头,但物价会持续上涨,加上年纪越大、医疗费支出越多,生活费其实会比现在更高(请见理财篇①调查数据)。以近数十年的经验来看,台湾的物价上涨速度相较其他国家平缓,但每年1%左右的通货膨胀,对于现在30、40岁的人而言,在几十年后,要想维持与现在相同品质的生活开销,大概也要3万元跑不掉。再者,还有劳保与其他社会保险的破产威胁,以及劳退与其他职业退休金的投资报酬率不尽理想等问题,在最坏情况之下,民众将来可能领不到退休金,或是退休金又被所谓“年金改革”的大刀再砍几刀。那麽光靠上述退休金的话,恐怕会产生一定的资金缺口。此外,对于辛勤认真工作的普罗大众而言,多数都想要过优于平均的退休(财务自由)生活。如此一来,该如何填补将来退休生活所面临的资金缺口?

台股近5年平均现金股利报酬率约4%,台股前50大权值股组成的台湾50(0050),近5年的平均殖利率也有3%左右,如果再加上伴随长期经济成长而来的资本利得,长期下来每年平均赚个5%~7%左右的报酬,并非难事。

买台湾50累积20年复利
可有1,190万元退休金

假设某上班族夫妻月入合计约9万元,如果每月可以存下3分之1的收入,1年就有约36万元的资金可以投资。假设每年将这36万元投入报酬率5%左右的投资工具,年值30、40岁的双薪家庭,长期投资未来退休生活,20年下来的复利威力,就会将原来投入的720万元,一举累计到大约1,190万元的资金。

这时候已经50、60岁,届龄退休的夫妻,在老后的未来20年内,即便不再承受投资的风险、把钱转到恰好抵消通膨的银行定存,每年仍可以享有60万元的生活品质(利息抵消通膨),也就是月领5万元。

如果是从头到尾都只敢把钱放在定存(以目前定存利率约1.08%)计算,20年后总投入的720万元,只能成长至800万元左右,之后只能享有每年40万元的生活品质。虽然可能已经没有房贷、子女教养的压力,但是考虑通膨、退休后旅游、进修等,生活品质可能得将就。

若是投入报酬率5%左右的股票或基金等投资工具,之后每个月则有5万元可领,足足比放银行定存多5成,当然更可以确保物质需求与生活品质。对于劳保与其他社会保险可能破产的不安全感,自然也会降低许多。

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